Mitos de la Hipoteca Inversa vs Realidades

Este es, con diferencia, el concepto erroneo mas comun sobre las hipotecas inversas, y evita que muchos propietarios elegibles siquiera exploren la opcion. El miedo es comprensible — la idea de que un banco se quedara con su casa suena aterrador. Pero simplemente no es asi como funcionan las hipotecas inversas.

Con una Hipoteca de Conversion del Valor del Hogar (HECM), usted conserva el titulo completo y la propiedad de su propiedad durante toda la duracion del prestamo. El prestamista coloca un gravamen sobre la casa — igual que cualquier hipoteca tradicional — pero la escritura permanece a su nombre. Usted decide que sucede con su casa. Vive en ella, la mantiene y toma todas las decisiones sobre ella, exactamente como siempre lo ha hecho.

Los unicos requisitos son que continue viviendo en la casa como su residencia principal, mantenga al dia los impuestos sobre la propiedad y el seguro del hogar, y mantenga la propiedad en condiciones razonables. Estas son las mismas responsabilidades que tiene cualquier propietario, independientemente de si tiene una hipoteca inversa.

Muchos propietarios dudan en buscar una hipoteca inversa porque les preocupa dejar una carga financiera para sus hijos o nietos. Esta preocupacion viene de un buen lugar — quiere proteger a las personas que ama. Pero las hipotecas inversas estan disenadas especificamente para prevenir este escenario.

Las hipotecas inversas HECM son prestamos sin recurso. Esto significa que cuando el prestamo vence — tipicamente cuando el ultimo prestatario fallece, vende la casa o se muda permanentemente — la obligacion de pago se limita al valor de la casa. Si la casa vale menos que el saldo del prestamo, el seguro hipotecario de la FHA cubre la diferencia. Sus herederos nunca deberan un solo dolar mas que el valor tasado de la casa.

En la practica, sus herederos tienen multiples opciones. Pueden vender la casa y quedarse con el valor restante despues de pagar el prestamo. Si quieren conservar la casa, pueden refinanciar la hipoteca inversa a una hipoteca tradicional. O simplemente pueden irse sin responsabilidad financiera personal. Es flexible y protege a su familia sin importar lo que pase.

Existe un estigma anticuado de que las hipotecas inversas son un "ultimo recurso" para personas que han fracasado financieramente. Esto no podria estar mas lejos de la verdad. Hoy en dia, las hipotecas inversas se utilizan como una herramienta estrategica de planificacion para la jubilacion por propietarios financieramente inteligentes y sus asesores.

Los planificadores financieros recomiendan cada vez mas las hipotecas inversas como parte de una estrategia diversificada de ingresos para la jubilacion. Una linea de credito de hipoteca inversa, por ejemplo, puede servir como amortiguador durante caidas del mercado — permitiendo a los jubilados retirar del valor de su hogar en lugar de vender inversiones con perdida. Este enfoque puede extender significativamente la vida de un portafolio de jubilacion.

Muchos de nuestros clientes en Good Life Lending son propietarios que tienen un valor sustancial en sus casas, finanzas manejables y simplemente quieren optimizar su jubilacion. Usan los fondos de la hipoteca inversa para renovaciones del hogar, costos de salud, viajes, ayudar a nietos con educacion o simplemente construir una red de seguridad financiera mas grande. Es una decision financiera inteligente, no un acto de desesperacion.

Muchos propietarios asumen que necesitan tener su casa completamente pagada antes de poder calificar para una hipoteca inversa. Este concepto erroneo evita que las personas que mas podrian beneficiarse — aquellas que aun hacen pagos mensuales de hipoteca — exploren la opcion.

La realidad es que no necesita una casa completamente pagada. Puede obtener una hipoteca inversa incluso si todavia tiene un saldo hipotecario existente. De hecho, uno de los usos mas populares de una hipoteca inversa es pagar una hipoteca tradicional existente. Los fondos de la hipoteca inversa primero van a pagar cualquier saldo hipotecario restante, y el resto esta disponible para usted como efectivo, linea de credito o pagos mensuales.

Para muchos propietarios, este es el beneficio mas impactante — eliminar ese pago mensual de hipoteca mejora inmediatamente el flujo de efectivo y reduce el estres financiero. El requisito clave es que tenga suficiente valor acumulado en la casa para calificar. Selvin puede hacer los calculos para su situacion especifica en minutos para mostrarle exactamente donde se encuentra.

Algunas personas creen que obtener una hipoteca inversa significa ceder todo el valor acumulado de su hogar permanentemente. La suposicion es que una vez que comienza una hipoteca inversa, el banco se queda con todo y no queda nada para usted o su familia. Esto es fundamentalmente incorrecto.

Una hipoteca inversa utiliza una porcion de su valor acumulado — no todo. Cuanto depende de su edad, el valor de la casa y las tasas de interes actuales. En muchos casos, los prestatarios acceden solo al 40-60% de su valor acumulado, lo que significa que queda un valor significativo en la casa. Y esto es lo que muchas personas no saben: si su casa se aprecia en valor con el tiempo, su valor acumulado restante puede crecer incluso mientras tiene una hipoteca inversa activa.

Los bienes raices en California historicamente se han apreciado a tasas solidas. Un propietario que obtiene una hipoteca inversa hoy sobre una casa de $600,000 puede encontrar que la propiedad vale $750,000 o mas en diez anos. El valor acumulado por encima del saldo del prestamo pertenece completamente a usted y sus herederos. Una hipoteca inversa es una herramienta financiera — no es una proposicion de todo o nada.