Préstamos Convencionales en California para Compradores

El PMI convencional se cancela de dos formas. Por ley, el prestamista quita el PMI automáticamente cuando su préstamo a valor llega al 78 por ciento basado en el calendario original de amortización. También puede solicitar la remoción una vez que llega al 80 por ciento de LTV — ya sea por pagos programados, pagos extra al capital, o una nueva tasación que muestre que su casa se ha apreciado. Los valores de las casas en California frecuentemente llegan al 80 por ciento de LTV más rápido que el calendario original, así que vale la pena monitorearlo.

Sí. En una residencia principal, el 100 por ciento del enganche en un préstamo convencional puede venir como regalo — típicamente de un familiar. El donante firma una carta de regalo confirmando que los fondos no son un préstamo, y documentamos la transferencia con estados de cuenta bancarios. Las segundas casas y propiedades de inversión tienen reglas más estrictas, pero los fondos de regalo para residencia principal son rutinarios.

Sí, pero el proyecto del condominio mismo tiene que estar aprobado. Fannie Mae y Freddie Mac revisan los presupuestos del HOA, seguros, proporciones de ocupación por dueños y estado de litigios. La mayoría de los proyectos establecidos de condominios en California son elegibles. Los proyectos más nuevos o pequeños pueden necesitar una revisión limitada o completa. Solicitamos el cuestionario del condominio por adelantado para que no haya sorpresas antes del cierre.

Sí. Los préstamos convencionales para segunda casa típicamente requieren 10 por ciento de enganche, puntaje de crédito 680+, y prueba de que la propiedad no se usa como renta. Los precios son ligeramente más altos que las tasas de residencia principal, pero muy por debajo de los precios para propiedades de inversión. Común en California para casas de vacaciones en Palm Springs, Big Bear, la costa y Tahoe.

Sí. Los préstamos convencionales para propiedades de inversión están ampliamente disponibles en California para propiedades de 1 a 4 unidades. Espere 15-25 por ciento de enganche, puntaje de crédito 680+, seis meses de reservas, y precios aproximadamente 0.5-1 por ciento arriba de las tasas de residencia principal. También podemos contar el ingreso de renta proyectado de la propiedad hacia su proporción de deuda a ingresos.

En condados de alto costo en California, los préstamos convencionales hasta $1,209,750 todavía son conformes — se llaman préstamos conformes de saldo alto. Fannie Mae y Freddie Mac los compran, así que el precio es similar a los préstamos convencionales estándar. Cualquier monto arriba del límite del condado se vuelve un préstamo jumbo con análisis de inversionista privado y pautas diferentes.

Sí, la mayoría de los administradores de préstamos convencionales permiten un recálculo una vez. Después de hacer un pago grande al capital — digamos de un bono, capital de otra venta, o un golpe de suerte — el administrador re-amortiza su préstamo sobre el plazo restante a la misma tasa de interés, bajando su pago mensual. Generalmente hay una pequeña tarifa. El recálculo es una herramienta silenciosa pero poderosa para compradores en California que cierran antes de que se venda otra propiedad.

PMI pagado por el prestatario (BPMI) es lo predeterminado — paga una prima mensual que cae al 78-80 por ciento de LTV. PMI pagado por el prestamista (LPMI) integra el costo en una tasa de interés ligeramente más alta, así que no hay un renglón separado de PMI. LPMI no se cancela ya que la tasa es fija por la vida del préstamo. BPMI usualmente es la mejor opción a largo plazo si espera llegar al 80 por ciento de LTV en los próximos años; LPMI puede ganar para tenencias más cortas. Calculamos las matemáticas en ambas direcciones.

Los préstamos FHA aceptan puntajes de crédito más bajos (580 con 3.5 por ciento de enganche) y tienen pautas de DTI más flexibles, pero el seguro hipotecario FHA dura toda la vida del préstamo a menos que refinancie, y hay una tarifa inicial de 1.75 por ciento. Los préstamos convencionales requieren 620+ de crédito, pero el PMI se cancela al 80 por ciento de LTV sin prima inicial. Para compradores en California con crédito de 680 o más, el convencional generalmente es más barato a largo plazo. FHA gana cuando el crédito es más bajo o el DTI está apretado.